بیمه عمر
بیمه زندگی یا بیمه عمر قراردادی است که بین افراد حقیقی (بیمه گزار بیمه نامه) و حقوقی (شرکت سهامی بیمه ایران) منعقد می شود. طبق این قرارداد شرکت سهامی بیمه ایران متعهد می گردد در ازاء دریافت حق بیمه های پرداختی توسط بیمه گزار (که به صورت اقساط سالیانه یا ماهیانه و یا چند ماه یکبار، در بازه زمانی مشخص پرداخت می گردد) در زمان مشخص سرمایه بیمه شده را به صورت یکجا و یا به صورت مستمری بازنشستگی به وی تسلیم نماید. در واقع از نگاه دیگر این بیمه نامه اندوخته ای است که در بازه زمانی بلند مدت ادامه پیدا میکند و در موقعیت های زمانی مختلف از بیمه گزار حمایت می نماید.
بررسی خدمات بیمه عمر
لزوم برشمردن فواید و مزایای بیمه عمر بر اساس اولویت های هر شخصی امری اجتناب ناپذیر است؛ به طور مثال یکی از مزایای این بیمه نامه امکان تعیین ذینفع یا استفاده کننده در صورت فوت است. همچنین امکان ارائه بیمه عمر بدون در نظر گرفتن شرایط سنی مزیت پررنگ این بیمه نامه است. مزیت دیگر این بیمه نامه امکان دسترسی مالی به ذخیره ریاضی بیمه نامه است، که شامل امکان افزایش یا کاهش حق بیمه و امکان انتخاب حق بیمه اختیاری بر اساس شرایط اقتصادی خود، امکان تغییر سرمایه فوت در سال جدید، امکان بازخرید بیمه نامه قبل از اتمام موعد قرارداد، وام بیمه عمر و… می باشد.
سوالات متداول بیمه عمر
انواع رشته های بیمه ای
بیمه عمر کودکان: این بیمه نامه در واقع بیمه نامه ای است که معمولا والدین خانواده به جهت ایجاد حمایت مالی از کودکان خود در بزرگسالی و یا در طول دوره رشد کودک از آن استفاده و خریداری می نماید، و مخاطب ویژه آن کودکان هستند.
مان بیمه ایران: طرح مان بیمه عمر شرکت سهامی بیمه ایران می تواند جایگاه جامع ترین رشته بیمه ای را به خود اختصاص می دهد، که شامل دریافت حقوق و مستمری بازنشستگی، امکان ایجاد پس انداز بر اساس شرایط شغلی و اقتصادی، دریافت پوشش های بیمه ای مختلف جهت درمان ، نقص عضو و از کارافتادگی و از این قبیل شود.
طرح سپاس بیمه ایران: یکی دیگر از انواع بیمه های عمر و پس انداز، بیمه عمر طرح سپاس است که اغلب افرادی که قصد دریافت حقوق و مستمری بازنشستگی دارند از این طرح استفاده می کنند؛ این بیمه نامه به عنوان بیمه عمر و پس انداز به شرط حیات شناخته می شود.
بیمه عمر زمانی: این بیمه نامه به شرط فوت است، در صورتی که بیمه گزار در بازه زمانی که بیمه نامه فعال است، فوت کند غرامت فوت وی به ذینفع یا ذینفعان وی پرداخت خواهد شد. معمولا سرپرستان خانوار که دغدغه و نگرانی افراد تحت سرپرستی خود را پس از فوتشان دارند مخاطب این بیمه نامه هستند.
چه میزان حق بیمه در بیمه عمر مناسب است
یکی از ویژگی های مثبت بیمه زندگی در بیمه نامه عمر و پس انداز و وب سایت بیمه ایرانی این است که شرکت سهامی بیمه ایران هیچگونه دخالت و تصرفی در انتخاب مبلغ حق بیمه ندارد و صفر تا صد انتخاب مبلغ حق بیمه را بر عهده بیمه گزار خواهد گذاشت؛ ایشان می توانند بر اساس شرایط اقتصادی خود و همچنین برنامه ریزی مالی که دارند میزان حق بیمه پرداختی بیمه نامه خود را انتخاب نمایید و از مزایای آن بهره مند شوید.
مدت زمان مناسب برای تولید بیمه عمر
علاوه بر مبحث حق بیمه، انتخاب مدت زمان بیمه نامه نیز بخشی از قرارداد است که برنامه ریزی آن توسط متقاضی انجام می گردد. و شرکت بیمه گر به جز ارائه مشاوره تخصصی در این زمینه مکلف به تعیین مدت زمان نخواهد بود. مدت زمان مناسب به تناسب شرایط بیمه گزار (متقاضی بیمه نامه) و توسط خود ایشان مشخص خواهد گردید.
انواع پوشش های بیمه ای ارائه شده در بیمه عمر
فوت عادی: در صورتی که بیمه شده فوت کند و علت آن حادثه نباشد و اصطلاحا فوت عادی صورت گرفته باشد، ذخیره ریاضی و سرمایه فوت بیمه نامه به ذینفع یا ذینفعان تعلق خواهد گرفت.
سرماه فوت ناشی از حادثه: در صورتی که فوت بیمه شده به علت حادثه صورت پذیرد، ذخیره ریاضی و سرمایه بیمه نامه که غالبا به میزان 3 برابر سرمایه فوت عادی محاسبه می گردد به ذینفع تعلق خواهد گرفت.
از کار افتادگی ناشی از حادثه: در شرایطی که بیمه شده دچار از کارافتادگی شود شامل دریافت سرمایه مشخصی از شرکت سهامی بیمه ایران می گردد و در ادامه از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد، همچنین می توانند از محل بیمه نامه عمر خریداری شده مشمول دریافت مستمری گردد.
نقص عضو: اگر به صورت ساده بخواهیم نقص عضو را تعریف کنیم بایستی بگوییم نقص عضو عبارت است از ازدست دادن توانایی عضوی از بدن جهت انجام دادن کارهای محول.
هزینه پزشکی ناشی از حادثه برای بیمارستان: در صورت تایید پزشک هزینه های پزشکی که ناشی از حادثه ی اتفاق افتاده تحت پوشش بیمه نامه است به بیمه شده پرداخت خواهد شد.
امراض خاص: پوشش امراض خاص شامل سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز، پیوند اعضای اصلی بدن خواهد بود و از آنجایی که هزینه این پوشش ها بسیار بالا است و بر اساس نیاز جامعه شرکت سهامی بیمه ایران جهت حمایت از تمامی اقشار جامعه، این پوشش ها را در بیمه نامه منظور نموده است.
سرطان: با یک جستوجوی معمولی متوجه خواهیم شد آمار سالانه ابتلا به سرطان رو به افزایش است. و اغلب بیماران به علت هزینه های گزاف تهیه هزینه های دارو با چالش های متعددی رو به رو هستند، به همین منظور شرکت سهامی بیمه ایران با در نظر گرفتن این شرایط قصد حمایت از همراهان خود را دارد که از طریق بیمه عمر میسر خواهد شد.
سرمایه فوت بیمه عمر
غالبا زمان فوت یا حیات افراد قابل پیش بینی نیست، شرکت سهامی بیمه ایران به جهت حمایت گسترده از خریداران بیمه عمر و پس انداز بخشی به عنوان سرمایه فوت در بیمه نامه منظور کرده است که میزان آن طبق انتخاب بیمه گزار و مطابق با شرایط تعیین شده وی مشخص می شود، که در صورت فوت بیمه شده این سرمایه فوت به همراه ذخیره ریاضی بیمه نامه به ذینفعان قرارداد تسلیم خواهد شد.
شرایط از کار افتادگی در بیمه عمر
ناتوانی افراد در انجام کار هایی که از قبل به صورت روتین انجام می دادند از جمله فعالیت های شغلی یا روزمره معمولا زندگی عادی ایشان را با اختلال مواجه می کند. به این معنی اگر شخصی دچار از کار افتادگی کامل شود و نتواند فعالیت خود را ادامه دهد شرکت سهامی بیمه ایران نسبت به پرداخت اقساط حق بیمه وی اقدام خواهد نمود و به میزان مشخصی که در متن قرارداد بیمه نامه آمده (سه برابر حق بیمه پرداختی بیمه گزار) حقوق و مستمری ماهیانه به ایشان تعلق خواهد گرفت.
وام بیمه عمر و حمایت های پس اندازی
شرکت سهامی بیمه ایران در کنار خدمات شایسته ای که به بیمه گزاران ارائه میکند، امکان دربافت وام های فوری بدون ارائه چک و ضامن را برای مشتریان خود ارائه کرده است؛ در واقع بیمه گزاران بعد از گذشت دو سال از تاریخ شروع قرارداد بیمه عمر خود، می توانند از محل اندوخته بیمه نامه وام دریافت نمایند لازم به ذکر است مبلغ این وام به میزان 90 درصد موجودی حساب بیمه نامه محاسبه می گردد و سود آن 4 درصد مازاد بر سود تضمین شده است.
سود تضمین شده
هر ساله بعضی از درآمد شرکت سهامی بیمه ایران به عنوان سود تضمین شده به بیمه گزاران تعلق میگیرد و در طول مدت بیمه نامه در حساب بیمه عمر ایشان منظور می گردد. این سود تضمینی است و توسط بیمه مرکزی مشخص می شود.
سود مشارکت در منافع (پیشبینی)
به صورت عامیانه اگر بخواهیم سود مشارمت در منافع را تعریف کنیم باید بگوییم این سود شامل منافع مالی است که شرکت سهامی بیمه ایران با سرمایه گذاری در پروژه های مختلف به دست می آورد. در واقع شرکت در ازاء سرمایه گذاری های خود توسط ذخایر ریاضی بیمه عمر و پس انداز، بیمه گزاران را در سود های دریافتی سهیم می نمایند.
ذینفع در بیمه عمر شامل چه کسانی می شود؟
احتمالا تصور بحران های مالی که ممکن است نزدیکان ما ممکن است با آن مواجه شوند، دغدغه مشترکی بین اغلب افراد جامعه باشد. به همین منظور بیمه نامه عمر و پس انداز طراحی شده توسط شرکت سهامی بیمه ایران این مساله مهم را در نظر گرفته است. با خرید بیمه عمر و پس انداز و انتخاب ذینفع یا ذینفعان در صورت فوت بیمه شده شرکت سهامی بیمه ایران ذخیره ریاضی تجمیعی در حساب بیمه عمر و همچنین سودهای متعلق به آن را به استفاده کنندگان تسلیم خواهد نمود.
برداشت از اندوخته
امکان فسخ قرارداد بیمه عمر در شرکت سهامی بیمه ایران و بازخرید بیمه نامه از جمله شرایطی است که در جهت احترام به حقوق بیمه گزار در بیمه نامه قید شده است، به این معنا که در صورت انصراف از ادامه بیمه نامه و قرارداد مربوطه، شرکت سهامی بیمه ایران موظف است بیمه نامه مورد نظر را فسخ و ذخیره ریاضی بیمه نامه را به بیمه گزاران برگرداند.
یک نگاه تخصصی به بیمه عمر
به منظور توجه به نکات ویژه و تخصصی در هنگام خرید بیمه عمر و پس انداز، قصد داریم چند موضوع مهم را به صورت تخصصی مورد توجه قرار دهیم…
کنترل افزایش سالیانه حق بیمه بر اساس شرایط زمانه: این روزها به علت نوسانات تورم در اکثر کشور ها، پیش بینی ارزش ریالی سرمایه گزاری ها در سال های آتی بسیار دشوار است؛ احتمالا این نوسانات ارزش بازخریدی بیمه های عمر را در زمان مقرر تحت تاثیر قرار می دهد. بنابراین بهتر است افزایش سالیانه حق بیمه بر اساس شرایط زمانه تحت کنترل باشد و فقط به افزایش سالیانه ای که شرکت سهامی بیمه ایران در نظر گرفته است بسنده نشود. به عنوان مثال در صورتی که حق بیمه سالیانه برای سال اول 10 میلیون تومان در نظر گرفته شده است، در صورتی که خود شرکت سهامی بیمه ایران برای سال دوم میزان حق بیمه را 20 درصد افزایش داده باشد اما تورم موجود جامعه 40 درصد باشد، بهتر است 20 درصد مازاد را تحت پوشش قرار دهید، یعنی حق بیمه سال دوم 14 میلیون تومان در نظر گرفته شده باشد، که در شرایطی که به حق بیمه شرکت سهامی بیمه ایران بسنده کنیم این حق بیمه برای سال دوم 12 میلیون تومان در نظر گرفته می شد.
سود مرکب: با توجه به الگوریتم های مربوط به سود مرکب با یک مثال به توضیح آن خواهیم پرداخت تا به وضوح مورد نظر دست یابیم. افرادی که این امکان و شرایط سنی این را دارند قرارداد بالای 10 سال تنظیم نمایند، بهتر است برای دریافت سود و مزایای بیشتری از پس انداز خود قرارداد بلند مدت تری تنظیم نمایند. سود مرکب به قراردادهای بالای 10 سال تعلق میگیرد، مثلا قرارداد های بیمه عمر 13 ساله ارزش بازخریدی 2 برابر و قراردادهای 15 ساله به نسبت قرارداد 10 ساله 3 برابر ارزش بازخریدی قرارداد 10 ساله را دارا می باشد.
انتخاب پوشش های بیمه ای بر اساس شرایط اختصاصی خود: مواجهه افراد در شرایط مختلف با دریافت پوشش های بیمه ای نیز متفاوت است. به طور مثال برای شخصی که از محل قرارداد یا ارگان دولتی دیگری پوشش بیمه ای مناسبی دریافت می نماید، احتمالا خرید بیمه عمر با پوشش بیمه ای بالا چندان منطقی نباشد، دلیل مشخص این موضوع نیز همپوشانی پوشش های بیمه ای در ارگان های مختلف است؛ در این صورت سرمایه گزاری قوی تری برای متقاضی قرارداد بیمه عمر شکل خواهد گرفت.
مقایسه بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی
احتمالا هر یک از ارگان های مربوط به ارائه خدمات بازنشستگی، برتری های منحصر به فرد خود را نسبت به ارگان های همکار خواهند داشت. یکی از برتری های بیمه عمر و پس انداز نسبت به بیمه های تامین اجتماعی دسترسی به موجودی حساب و ذخیره ریاضی بیمه نامه، در صورت انصراف از ادامه بیمه نامه است. به غیر از این، شرکت سهامی بیمه ایران در راستای ارائه خدمات بازنشستگی می تواند خدمات پوششی بیمه ای که قبلا در رابطه با آنها صحبت کردیم، به بیمه گزاران ارائه نمایند.
بیمه عمر و پرداخت مالیات
موضوع قابل توجه درباره بیمه های عمر و پس انداز معافیت این بیمه نامه از پرداخت مالیات است؛ یعنی در هنگام بازخرید بیمه نامه با هر میزان مبلغ دریافتی، الزامی برای پرداخت مالیات وجود ندارد و این بیمه نامه به صورت کلی از پرداخت هرگونه مالیات معاف است.
استثنائات
خودکشی (2 سال اول بیمه نامه)
فعالیت های خطرناک و غیر قانونی
مصرف بیش از حد مواد مخدر و روان گردان
آسیب های عمدی به شخص بیمه شده توسط ذینفع
جنگ، تروریسم، بلوا و آشوب
انفجار های هسته ای و اعمال رادیو اکیو
مشارکت یا معاونت در اعمال مجرمانه
داشتن بیماری های خاص در هنگام عقد قرارداد بیمه نامه
دیدگاه خود را ثبت کنید
تمایل دارید در گفتگوها شرکت کنید؟در گفتگو ها شرکت کنید.