بیمه بده خودرو

بیمه بدنه چیست؟

بیمه بدنه یکی از بیمه های مربوط به خودرو است که در آن، خسارت های وارد شده به اتومبیل جبران می شود. خرید این بیمه برخلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست اما به دلیل مزایای فراوانی که پوشش های مختلف این بیمه برای خودرو فراهم می کند، باعث شده است که خرید بیمه بدنه متقاضیان بسیاری داشته باشد.

بیمه بدنه چه مواردی را پوشش می دهد؟

پوشش های بیمه بدنه به دو دسته پوشش های اصلی و پوشش های اضافی تقسیم می شوند.

پوشش های اصلی بیمه بدنه

منظور از پوشش های اصلی، خسارت هایی است که به صورت عادی و بدون خرید پوشش اضافی توسط بیمه بدنه جبران می شود. پوشش های اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر است:

• هر گونه حادثه و تصادف با خودروی دیگر یا جسم ثابت و متحرک
• سقوط، واژگونی، آتش سوزی، صاعقه و انفجار
• سرقت کلی خودرو (مربوط به دزدیده شدن خودرو و آسیب های وارد شده به وسایل اصلی خودرو یا وسایل اضافی درج شده در بیمه نامه در حین سرقت)
• خسارتی كه در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود.
• در صورت بروز خطرات اصلی، خسارت باطری و لاستیک های خودرو نیز تا 50 درصد قیمت نو قابل پرداخت است.

پوشش های اضافی بیمه بدنه

در کنار پوشش های اصلی یک سری پوشش اضافی نیز توسط شرکت های بیمه ارائه می شوند که خرید آن ها به انتخاب مشتری صورت می گیرد و برای هرکدام مبلغ جداگانه ای به قیمت اصلی بیمه نامه اضافه خواهد شد.

این پوشش ها خسارت مواردی را جبران می کنند که در تعهد پوشش اصلی بیمه بدنه نیست.

مهم ترین پوشش های اضافی بیمه بدنه عبارتند از:

پوشش سرقت در جای قطعات: خسارت ناشی از دزدی وسایل و قطعات اتومبیل در حالت توقف، تحت پوشش می باشد.

پوشش ایاب و ذهاب: اگر خودرو به دلیل حادثه قابل استفاده نبوده و برای تعمیر در تعمیرگاه متوقف باشد، روزانه مبلغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه گذار پرداخت می شود. در این پوشش حداکثر مدت زمان پرداخت هزینه 30 روز می باشد.

پوشش شکست شیشه: از طریق این پوشش خسارت ناشی از شکست شیشه به هر علت جبران خواهد شد.

پوشش نوسانات قیمت: در بیمه بدنه پرداخت خسارت بر اساس ارزش واقعی خودرو در زمان خرید بیمه نامه انجام می شود. در صورتی که ارزش خودروی شما در مدت بیمه افزایش پیدا کرده و از قیمت درج شده در بیمه نامه بیشتر شده باشد، با استفاده از پوشش نوسانات قیمت می توانید خسارت را به ارزش روز خودرو دریافت کنید.

پوشش بلایای طبیعی: در این پوشش خسارت های ناشی از خطرات طبیعی مانند زمین لرزه، سیل، آتشفشان توسط شرکت بیمه جبران می شود.

پوشش رنگ – مواد شیمیایی – اسید پاشی: با داشتن این پوشش، همه خسارت های ناشی از پاشیده شدن مواد اسیدی و یا رنگ و مواد شیمیایی بر روی بدنه خودرو تحت پوشش قرار می گیرد.

پوشش ترانزیت (خارج از کشور): این پوشش مربوط به خطراتی است که خارج از مرزهای کشور به وسایل نقلیه وارد می شود.

پوشش حذف فرانشیز: همانطور که می دانید پرداخت بخشی از خسارت به عهده بیمه گذار است که به آن فرانشیز می گویند. با خرید پوشش حذف فرانشیز، می توانید خسارت های به وجود آمده را به صورت کامل از شرکت بیمه دریافت کنید.

پوشش کشیدن میخ: در این پوشش خسارات ناشی از کشیدن میخ و ایجاد خط و خش بر روی خودرو با اجسام تیز جبران می گردد. البته باید توجه داشت که این پوشش فقط در بیمه بدنه ایران ارائه می شود.

پوشش هزینه توقف خودروهای بارکش و اتوکار: این پوشش مختص به خودروهای بارکش و اتوکار است و توسط بعضی از شرکت های بیمه ارائه می شود. در این پوشش در صورتی که خودرو به علت خطرات تحت پوشش بیمه بدنه قابل استفاده نباشد و در تعمیرگاه متوقف بماند، خسارتی به صورتی روزانه به آن پرداخت می شود. میزان هزینه پرداختی بیمه به نوع خودرو و ظرفیت آن بستگی دارد.

قیمت بیمه بدنه

قیمت بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث مبلغی نسبتا ثابت نیست و در شرکت های مختلف بیمه تفاوت های بسیاری در نرخ بیمه بدنه شاهد هستیم. دلیل این تفاوت ها این است که شرکت های بیمه برای اعمال تخفیف روی قیمت پایه بیمه بدنه اختیار بیشتری دارند.

نرخ پایه بیمه بدنه نیز به ارزش خودرو بستگی دارد و به صورت مبلغی ثابت توسط بیمه مرکزی اعلام نمی شود.

همچنین یکی دیگر از دلایل تفاوت قیمت بیمه بدنه این است که هزینه هر کدام از پوشش های اضافی این بیمه می تواند در شرکت های مختلف بیمه متفاوت باشد.

اگر بخواهید برای استعلام قیمت بیمه بدنه به صورت حضوری اقدام کنید، باید ساعت ها زمان صرف کنید و قیمت بیمه بدنه خودروی خود را از شرکت های بیمه استعلام بگیرید. اما در حال حاضر این کار در عرض چند دقیقه و با چند کلیک از طریق سایت ازکی امکان پذیر است.

محاسبه بیمه بدنه

در محاسبه بیمه بدنه عوامل مختلفی تأثیرگذار هستند. عواملی مثل:

پوشش های اضافی بیمه بدنه: همان طور که گفتیم به ازای انتخاب هر کدام از پوشش های اضافی، مبلغی به بیمه نامه بدنه شما افزوده خواهد شد. پس هرچه در زمان خرید بیمه بدنه پوشش های اضافی بیشتری را انتخب کنید، قیمت بیمه بدنه شما بیشتر می شود.

ویژگی های خودرو: منظور از ویژگی های خودرو فاکتورهایی مثل ارزش خودرو، سال ساخت خودرو، نوع خودرو و کاربری خودرو است که هر کدام از این فاکتورها به صورت مستقیم بر قیمت بیمه بدنه تأثیرگذار هستند.

تخفیف های بیمه بدنه: تخفیف هایی مثل تخفیف عدم خسارت، تخفیف خودروی صفر کیلومتر، تخفیف خرید نقدی، تخفیف ارزش خودرو و …

تخفیف بیمه بدنه

تخفیفات بیمه بدنه به دو دسته اصلی و فرعی تقسیم می شوند؛

تخفیفات اصلی شامل موارد زیر است:

تخفیف خودرو صفر کیلومتر: تخفیف خودروی صفر کیلومتر بین 20 تا 30 درصد در نظر گرفته می شود.

تخفیف عدم خسارت: این تخفیف به ازای تعداد سال هایی که از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشید، به شما تعلق می گیرد. تخفیف عدم خسارت در اکثر شرکت ها 4 ساله و در برخی شرکت های بیمه 5 ساله اعمال می شود. ترتیب تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در جدول زیر قابل مشاهده است:

تخفیف نقدی: این تخفیف مربوط به پرداخت نقدی حق بیمه است و در تمام شرکت ها 10 درصد در نظر گرفته می شود.

تخفیفات فرعی شامل موارد زیر است:

• تخفیف ارزش خودرو
• تخفیفات گروهی
• تخفیف خودروهای وارداتی
• تخفیف برخی از مشاغل
• طرح های تشویقی به مناسبت اعیاد و زمان های خاص و …

این گروه از تخفیفات نسبت به هر شرکت بیمه متفاوت است.

خسارت هایی که بیمه بدنه پوشش نمی دهد

خسارت هایی که طبق قوانین بیمه بدنه توسط شرکت های بیمه پوشش داده نمی شوند شامل خسارت هایی است که در اثر ریسک های زیر به وجود می آید:

• جنگ، شورش، حمله یا اعتصاب
• خسارت های مستقیم یا غیر مستقیم به دلیل انفجارهای هسته ای
• خسارت های عمدی توسط بیمه گذار، ذی نفع یا راننده خودرو
• تعقیب و گریز از پلیس (مگر آنکه گریز از پلیس توسط فرد دیگری به صورت غیرقانونی و بدون اجازه مالک خودرو انجام شود)
• رانندگی بدون گواهینامه / گواهینامه باطل شده / گواهینامه غیر مرتبط با وسیله نقلیه (مثلا راندن اتومبیل با گواهینامه موتور)

نکته: تمام شدن اعتبار گواهی نامه به معنای باطل شدن آن نیست.

• مستی و استفاده از مشروبات الکلی، مواد روان گردان یا مخدرها
• بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر (به جز خودروهایی که مجاز به بکسل کردن باشند)
• حمل بار بیشتر از حد مجاز

مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو

اگر در تصادفی شما مقصر حادثه باشید و یا خسارت واردشده به خودروی شما بیشتر از میزان سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مقصر حادثه باشد، می توانید برای دریافت خسارت از بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنید. مراحل دریافت خسارت به شرح زیر است:

• بیمه گذار موظف است حداکثر 5 روز بعد از تاریخ حادثه، خسارتی که به وسیله نقلیه خود وارد شده است را به شرکت بیمه اعلام کند.
• بیمه گذار باید با مراجعه به یکی از مراکز نیروی انتظامی و یا راهور اقدام به اخذ کروکی نماید.
• زیان دیده موظف به مراجعه به شرکت های بیمه و انجام پیگیری های لازم می باشد.
• بیمه گذار باید خودروی خود را به یکی از تعمیرگاه های مجاز و یا یکی از پارکینگ های مخصوص به شرکت بیمه منتقل کند.
• پس از انتقال خودرو به تعمیرگاه و یا پارکینگ شرکت بیمه، کارشناس شرکت بیمه برای ارزیابی میزان خسارت از خودرو بازدید می نماید.
• مرحله بعدی بازسازی و تعمیر کامل خودرو می باشد.
• پس تکمیل و اتمام تعمیرات، کارشناس بیمه گر برای اطمینان از سلامت خودرو برای بار دوم از خودرو بازدید می کند.
• چک خسارت توسط شرکت بیمه به مالک خودرو پرداخت می شود.
• در نهایت بیمه گذار باید اقدام به ترمیم سرمایه اتومبیل خود نماید.

وظایف و تعهدات بیمه گذار در بیمه بدنه

رعایت اصل حد اعلای حسن نیت: دقت و صداقت در ارائه اطلاعاتی که در ارزیابی خطر مورد بیمه موثر هستند، از شروط اصلی و اساسی تنظیم قرارداد بیمه بدنه است. عدم رعایت این اصل موجب باطل شدن بیمه نامه می شود؛ در این صورت حق بیمه پرداخت شده، مسترد نخواهد شد.

پرداخت حق بیمه بدنه: در صورتی که پرداخت حق بیمه به صورت قسطی باشد و بیمه گذار یک یا چند قسط از اقساط حق بیمه را پرداخت نكند، بیمه گر می تواند بیمه نامه را فسخ نماید.

اعلام تشدید خطر: تغییر کاربری خودرو حتما باید به اطلاع بیمه گر برسد. زیرا تغییر کاربری ممکن است منجر به افزایش خطر و ریسک برای خودروی بیمه شده گردد. و در صورت عدم اطلاع رسانی، اگر حادثه به دلیل ریسک های تشدید شده باشد، تحت پوشش قرار نمی گیرد و بیمه گر صرفا خسارت خودرو را به نسبت حق بیمه اولیه پرداخت می نماید.

اعلام نمودن خسارت: بیمه گذار موظف است حداكثر ظرف مدت 5 روز كاری از تاریخ وقوع حادثه، حادثه را به بیمه گر اعلام نماید، و موظف است مدارک مورد نیاز و سایر اطلاعات مربوط به حادثه و تعیین میزان خسارت را در اختیار بیمه گر قرار دهد. در صورتی كه بیمه گذار مدارک مورد نیاز را ارائه نکند بیمه گر می تواند ادعای خسارت را رد نماید.

عدم اظهارات غیر واقعی: در صورتی که بیمه گذار به قصد تقلب، اطلاعات نادرستی در خصوص خسارت و كیفیت وقوع حادثه به شرکت بیمه ارائه دهد و یا مدارک جعلی عرضه كند، بیمه گر می تواند هیچ گونه خسارتی به بیمه گذار پرداخت ننماید.

اجتناب از وقوع حادثه یا توسعه خسارت: بیمه گذار باید تمام اقدامات و احتیاط های لازم را برای حفاظت مورد بیمه (خودرو) انجام دهد. اگر ثابت شود كه بیمه گذار عمدا از انجام این اقدامات خودداری کرده، بیمه گر می تواند خسارت کمتری پرداخت نماید.

خودداری از جابه جایی خودرو: در صورت بروز حادثه بیمه گذار باید از جابجایی خودرو خودداری نماید؛ مگر اینکه به حكم مقررات یا دستور مقامات انتظامی باشد و یا اینکه جابجایی برای نجات خودرو و کاهش خسارت صورت بگیرد.

عدم تعمیر خودرو بدون هماهنگی با بیمه گر: بیمه گذار نباید بدون هماهنگی با بیمه گر و پیش از نهایی شدن مراحل پرداخت خسارت، خودروی خود را تعمیر کند.

نحوه خرید از بیمه ایرانی: